Если гражданин не может отдать долги, то, при определённых условиях, он может подать на банкротство (ст. 213.4 ФЗ № 127 от 26.10.2002 г.). Это позволит ему добиться списания задолженности и начать жизнь с чистого листа без общения с приставами и кредиторами.
Однако банкротство, как и любая юридическая процедура, влечёт последствия. Одно из них — сложности с оформлением ипотечного кредита. Расскажем, как взять ипотеку после банкротства физического лица.
Последствия банкротства физлица
Они указаны в статье 213.30 ФЗ № 127. Итак, гражданин не может:
- повторно подавать на несостоятельность пять лет;
- управлять компанией три года;
- управлять кредитной организацией десять лет;
- управлять страховой фирмой, НПФ, управляющей компанией инвестиционного фонда (в том числе, паевого) на протяжении 5 лет.
П. 1 ФЗ № 127 устанавливает важное последствие несостоятельности. Гражданин должен сообщать кредитору о своём банкротстве при оформлении договора процентного займа в течение пяти лет после завершения реализации имущества или прекращения банкротного дела в ходе данной процедуры. То есть, закон не запрещает оформлять новый кредит, но усложняет этот процесс.
Далеко не каждый банкрот хочет быть управленцем. А вот в займах нуждается почти любой человек. Ипотека несколько отличается от стандартного кредитования, поскольку обеспечивается залогом имущества. Может ли банкрот её оформить? Рассмотрим далее.
Ухудшает ли кредитную историю признание банкротом
Запись о банкротстве физлица вносится в его кредитную историю (КИ). Однако на кредитный рейтинг (КР) больше влияет не сама процедура, а невыплаченные задолженности, послужившие основанием признания должника несостоятельным.
Согласно п. 5 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях», банк должен сообщать в БКИ всю информацию, связанную с оформленным кредитом. Если ситуация изменилась, допустим, человек погасил кредит досрочно или, напротив, допустил просрочку, то финансовая организация тоже обязана проинформировать БКИ.
КИ хранится семь лет, поэтому после несостоятельности она обычно остаётся с просрочками внесения платежей. Посмотреть, в каком БКИ хранится КИ, физлицо может через портал «Госуслуг», а далее сделать онлайн-запрос в самом бюро (два раза в год услуга оказывается бесплатно).
В результате запроса человек может узнать свой КР (1-999 баллов). Чем он больше, тем надёжнее потенциальный клиент и выше вероятность получения ипотеки. Показатель «благонадёжности» составляет не менее 600 баллов.
Если рейтинг гражданина меньше, то, перед подачей заявки на ипотеку, он может попробовать улучшить КИ, например, оформив микрозайм, кредитную карту, либо рассрочку на технику, и вовремя внося платежи.
Может ли банк одобрить ипотеку банкроту
Каждый банк предъявляет свои требования к заёмщикам и, перед выдачей кредита, оценивает возможные риски. Если человека признали банкротом, то это означает, что он не смог вернуть задолженность прошлому кредитору и есть вероятность повторения ситуации. Поэтому взять кредит может быть проблемно.
Однако для ипотеки банки устанавливают более жёсткие требования, чем при оформлении потребительского кредита. Залогом выступает ипотечная квартира, которую кредитор может продать и вернуть себе деньги, если заёмщик не отдаст долг вовремя. Это увеличивает вероятность одобрения заявки.
Как увеличить шансы на получение ипотеки после банкротства
КР — далеко не главный фактор принятия решения по ипотеке. Рассматривая анкету, финансовая организация оценивает несколько критериев сразу.
Прежде всего, кредитор анализирует платежеспособность клиента, поэтому больше шансов получить ипотеку у тех, кто официально работает и имеет стабильный доход, достаточный для внесения платежей.
Существуют и другие способы повысить шансы на выдачу ипотеки:
- Привлечь созаёмщиков. Если ипотеку оформляют муж и жена, то автоматически они становятся созаёмщиками по договору. Для повышения вероятности выдачи кредита можно привлечь других родственников. Созаёмщик отвечает перед банком за выплату кредита так же, как и заёмщик, что увеличивает шансы внесения платежей.
- Стать клиентом банка, например, получить дебетовую карту либо открыть депозит. Больше всего финансовые организации доверяют своим привилегированным, а также зарплатным клиентам.
- Внести первоначальный взнос в большем размере. Чаще всего банки выдают ипотеку при первоначальном взносе 15-20% процентов. Человеку с плохой КИ можно внести 30-50%, а стоимости квартиры или дома, чтобы повысить шансы на получение ипотеки.
- Передать имущество в залог. При ипотеке финансовые организации охотно принимают залог жилую недвижимость. Передача залогового имущества увеличивает вероятность погашения задолженности и одобрения заявки.
На период ипотеки жильё находится под обременением. Если клиент допускает просрочки, банк может продать объект и вернуть денежные средства. После погашения ипотеки обременение снимают.
Как взять ипотеку после банкротства
Оформление ипотеки происходит стандартно. Вот что нужно сделать:
- Определиться с банком для получения ипотеки. Желательно остановить свой выбор на большой финансовой организации, давно работающий на рынке. Важно изучить все требования к заёмщику и особенности выдачи ипотеки. Это поможет оценить шансы на успех.
- Направить заявку на ипотеку и дождаться решения по ней. Одобрение будет актуально в течение девяносто дней. За это время гражданин, скорее всего, сможет определиться с недвижимостью, собрать документы и взять ипотеку.
При выборе объекта нужно помнить о требованиях банка к жилому помещению. Не вся недвижимость подходит под ипотеку. Жильё должно быть в нормальном состоянии, «юридически чистым» и не находиться в залоге.
- Подготовить документы, необходимые для ипотеки: техдокументацию на недвижимость, договор купли-продажи, паспорта сторон сделки и другие. Обычно документация, подтверждающая несостоятельность, не требуется. Можно просто поставить галочку в соответствующем пункте анкеты: банк сам запросит сведения в Бюро кредитных историй.
- Застраховать жильё у страховщика, аккредитованного кредитором. Это важное требование для выдачи ипотеки. Страховка позволит рассчитывать на компенсацию, если недвижимость будет повреждена или утрачена. Дополнительно клиент может оформить страхование случай ухода из жизни или потери работы.
- Провести сделку. Когда кредитор проверит документы, он назовёт дату оформления ипотеки. В этот день клиенту нужно будет подписать документы и передать денежные средства продавцу в банковском отделении. Некоторые банки предлагают удалённое проведение сделки.
- Зарегистрировать договор ипотеки в Росреестре. Это можно сделать онлайн на официальном сайте или в отделении Многофункционального центра. Обычно квартиру регистрируют в течение пяти дней, а жилой дом — пятнадцать дней.
- Взять выписку в ЕГРН. Она подтверждает право собственности покупателя на квартиру, а также содержит соответствующую информацию об обременении.
Ипотека после несостоятельности — это реально: закон не ограничивает банкрота в возможности брать кредиты. Однако плохая КИ может снизить вероятность одобрения.
Чтобы повысить вероятность одобрения ипотеки, нужно улучшить КР и подтвердить свою платёжеспособность. Можно воспользоваться дополнительными способами, например, привлечь созаёмщика.
Чем больше банкрот сделает для получения ипотеки, тем выше будут его шансы на одобрение заявки. Получить ипотечный кредит может быть проще, чем потребительский, но то, насколько, зависит от приложенных усилий.
